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高端养老行业销售工作怎么样,没有储蓄,美国的养老金靠什么?真让人心碎

时间:2020/9/6 21:19:00   作者:www.taimucehua.cn   来源:网络   阅读:69   评论:0
内容摘要:目前,中国人民存款余额约为7万亿元,2017年中国国内生产总值为82.71万亿元。据最新消息,2018中国企业500强公布总收入突破7万亿元。中国居民储蓄与中国企业500强收入基本持平,储蓄率居世界前列。让我们看看美国。据CNBC报道,最新研究结果显示,美国家庭储蓄账户余额中值为...

目前,中国人民存款余额约为7万亿元,2017年中国国内生产总值为82.71万亿元。据最新消息,2018中国企业500强公布总收入突破7万亿元。中国居民储蓄与中国企业500强收入基本持平,储蓄率居世界前列。让我们看看美国。据CNBC报道,最新研究结果显示,美国家庭储蓄账户余额中值为4830美元。这笔钱足够应付小规模的紧急情况,甚至几个月的生活费用。根据magniymoney公布的数据,总体而言,在银行账户和退休储蓄之间,美国家庭目前的储蓄余额中值约为117000美元。然而,近30%的家庭仍有不足1000美元的储蓄。Bankrate去年的报告显示,近六成的美国人没有足够的储蓄来支付500美元或1000美元的计划外支出。另一方面,在美国,只有41%的成年人在他们的银行账户中有存款来支付这笔意外开支。

今年早些时候,利用美联储消费者金融调查的数据,smartasset发现家庭储蓄余额中值为5200美元。根据go banking rates去年发布的一项调查,约12%的受访者的储蓄账户余额在1000美元至4999美元之间,而超过一半的美国人(57%)的储蓄账户余额低于1000美元。

美国人不仅不省钱,而且还欠更多的钱。最近对西北互惠银行2018年规划发展的研究发现,美国人个人债务(不包括住房抵押贷款)平均值为3.8万美元,比一年前增加了1000美元。上个月,纽约联邦储备银行(New York Fed)报告称,今年第二季度,美国家庭债务连续第16个季度扩大,期间增加820亿美元,总计达到13.29万亿美元。按最新汇率计算,约为91万亿元人民币,超过2017年中国GDP。也就是说,中国人一年创造的GDP不足以让美国人还债。

对这样一个可怜的美国人来说真是令人心碎。我们的居民和银行储蓄的钱几乎是普通美国人的两倍。我们整天都在担心老人。你们美国人,你们能做什么?

2017年,美国家庭的净储蓄率甚至不到4%。美国人如何养老?中国未来的养老金模式会不会一样?

美国养老金的资金来源远比我们想象的丰富。根据重要性,可以概括为金字塔结构,自下而上依次为:社保基金、住房所有制、用人单位发起的养老计划、个人养老计划等养老高端养老行业销售工作怎么样资产。

其中,社会保障基金、雇主发起的养老金计划和个人养老金计划是我们通常所说的养老金的三大支柱。但房屋所有权并不能直接带来收益,其功能是免除租金支出。其他养老资产包括储蓄和股票、债券、投资性房地产和居民直接持有的其他资产。

2016年,美国社会保障基金余额为2.85万亿美元,仅占三大支柱的11%左右。美国社保基金只能投资未上市的政府债券,长期收益率为3%-4%。

由于美国政府试图维持较高的替代率(退休前由社保基金支付的养老金/工资收入),其社保基金也面临着收支不平衡的尴尬,这需要大量的财政补贴。根据美国国会办公室的数据,社会保障基金支出占GDP的比例将从2018年的4.9%上升到2048年的6.3%。

为了弥补社会保障基金的不足,美国政府鼓励通过税收激励发展私人养老事业。近年来,雇主发起的养老金计划(第二支柱)和个人养老金计划(第三支柱)发展迅速。2016年,约80%的家庭参与了雇主发起的养老金计划或个人养老金计划,总规模为23.34万亿。

美国雇主发起的养老金计划类似于国内企业年金和职业年金。2016年,美国雇主赞助的养老金达到15.26万亿美元,约占三大支柱的58%。美国的个人养老金计划类似于中国最近推出的个人养老金投资。目前,约三分之一的美国家庭参加了个人养老金计划。2016年,美国个人养老金计划规模约为8.08万亿美元,约占三大支柱的31%。

从图2中的上述分析可以看出,尽管美国人的储蓄率很低,但他们拥有丰富的养老基金来源。除了住房、储蓄和直接持有的资产外,政府补贴的社会保障基金和税收优惠支持的私人养老金投资为美国人的养老金提供了丰富的物质基础。目前,我国居民储蓄率较高,但储蓄回报率较低,面临较大的贬值压力。相信随着养老金投资税优惠政策的实施,通过投资资本市场积累长期收入,也将成为中国居民养老的重要途径之一。

多元化、多渠道解决养老基金来源问题是未来发展方向。依靠个人储蓄养老的时代应该结束了。尽管目前个人储蓄是养老保障的保障,但个人保障能力往往不足,需要社会保障来解决养老问题。


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